Как расторгнуть договор с банком

Как отказаться от ипотеки?

Динамика отказа от ипотечной денежной ссуды определяется стадией долгового процесса, на момент которого было принято данное решение.

Ситуация развивается по трём сценариям:

1. Соглашение подписано, но деньги ещё не были перечислены. Согласно 102 статье Федерального Закона, ипотека вступает в действие по факту государственной регистрации договора. Права банка возникают с этого момента. Следовательно, как заёмщику, так и финансовой организации надлежит руководствоваться статьей 25 ФЗ и обратиться с двумя встречными заявлениями в Росреестр и погасить в нём регистрационную запись по данной сделке. На это отводится не более 3 суток.
2. Договор подписан и деньги получены, но со счёта их так и не сняли. В такой ситуации имеет место фаза реального применения денег банка. Оптимальное решение для заёмщика – досрочное погашение ипотеки. Учреждение пересчитает сумму, которую нужно будет возвратить с учетом того времени, на протяжении которого они были на расчётном счету.
3. Соглашение заключено, средства перечислены, а платежи уже переводились. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации либо досрочное погашение ипотеки.

После перечисления денег кредитором на реквизиты получателя возвратить сумму, удержанную банком в счёт использования средств, уже невозможно. Следовательно, чем скорее отказаться от ипотечного займа, тем меньшими будут финансовые потери.

Имеет ли банк на это право?

Досрочно расторгнуть договор банк может только в том случае, если заемщик не исполняет взятые на себя финансовые обязательства. Или нарушает другие условия действующего соглашения (к примеру, не страхует предмет залога по ипотеке или отказывается регистрировать право собственности). Также критичным фактором считается неуведомление банка о смене персональных данных:

• имени, фамилии, отчества;
• контактного телефона;
• места жительства;
• работы.

Следует обратить внимание, что прежде чем расторгнуть правоотношения с заемщиком, кредитор обязан уведомить его в письменной форме. В извещении обязательно указывается, на основании какого пункта соглашения банк принял такое решение

Также в уведомлении идет речь о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Право требования погашения долга раньше срока установлено в федеральном законодательстве, касающемся кредитования, и в Гражданском кодексе РФ. Так, в нормативных актах говорится о том, что нарушение условий кредитного договора на протяжении 60 дней из 180 может являться основанием для досрочного возврата займа. При этом банк требует не только сумму основного долга, но и начисленные проценты, пени и штрафы. Должник обязан вернуть деньги в течение оговоренного срока, но не более 10 дней с момента получения данного извещения.

Помните, что направление уведомления о необходимости погасить задолженность раньше срока не приводит к расторжению кредитного договора в одностороннем порядке. Если заемщик не выплачивает долг, банк обращается в суд для принудительного взыскания. В сумму иска включаются тело кредита и все начисления, сделанные кредитором. Но если должник оплачивал задолженность согласно графику платежей, взыскать с него штрафы и пени нельзя.

Таким образом, у банка есть юридическое право расторгнуть кредитный договор. Для этого у него должны быть законные основания, а именно – неисполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. За исключением случаев, когда у должника серьезно ухудшилось финансовое положение, что он может подтвердить в суде.

3 варианта, как расторгнуть договор потребительского кредита с банком

Рассмотрим несколько ситуаций, когда человек может расторгнуть договор потребительского кредита с банком.

Заемщику одобрен потребительский кредит, но подписи еще не поставлены, следовательно, договор не вступил в законную силу. Подача заявки с последующим ее одобрением еще ни к чему не обязывает заемщика. При таком раскладе расторгнуть отношения с банком можно путем прекращения всяческого общения или же вежливо сообщить менеджеру банка об отказе от потребительского кредита (Заявление на отказ от кредита).

Потребительский кредит одобрен, стороны подписали договор, и он уже вступил в законную силу. Денежная сумма поступила на счет заемщика, но он тут же решает расторгнуть договор и сделать возврат всей суммы в банк. В этой ситуации нет ничего сложного, просто придется прибегнуть к услуге досрочной выплаты потребительского кредита. В таком случае, помимо основной суммы, заемщик обязан будет оплатить набежавшие проценты банку. Если деньги провели на счету заемщика некоторое время, пусть даже час или два, то этот срок считаются как один день, и за него придется заплатить

Стоит обратить внимание на то, что в случае с ипотечными кредитами некоторые банки устанавливают мораторий на возможность досрочного погашения потребительского кредита. Поэтому расторгнуть такой договор на следующий день нереально.

Кредитный договор уже подписан, но денежная сумма потребительского кредита пока не поступила на счет заемщику

И даже в этой ситуации расторгнуть договор все еще можно. Только события могут развиваться так, что придется действовать по правилам досрочного погашения потребительского кредита. Ладно, если сумма займа была небольшой, но платить огромные деньги по процентам банку за потребительский кредит, который не использовали, – дело другое.

Если банк отказывает досрочно погасить потребительский кредит, заемщик вправе подать иск в суд.

Процедура расторжения кредитного договора

Порядок аннулирования кредитного договора различается в зависимости от того, по каким основаниям прекращается действие контракта. Самая простая процедура — это расторжение договора по соглашению сторон. В этом случае заемщик и кредитная организация обсуждают условия и подписывают соглашение. С гораздо большими сложностями сталкиваются те заемщики, которые хотят расторгнуть договор по своей инициативе.

В первую очередь нужно подготовить заявление и направить его в кредитную организацию (заказным письмом или отнести лично в отделение). Если отправка документа будет происходить почтой, следует обязательно сохранить чек.

При личной подаче рекомендуется подготовить два экземпляра заявления, и попросить сотрудника кредитной организации на втором поставить отметку о принятии (этот экземпляр остается у заявителя и выступает подтверждением того, что он обращался к кредитору). После того, как банк получает заявление, события могут развиваться по одному из следующих сценариев:

• кредитная организация откажет в аннулировании договора;
• банк проигнорирует обращение клиента;
• кредитная организация согласится аннулировать договор.

При положительном решении заемщик будет приглашен в банк для оформления всей необходимой документации. В этом случае гражданину нужно обязательно получить в банке документ, который подтвердит, что договор аннулирован. Если же дождаться ответа от банка так и не получится (на его подготовку у организации есть 30 дней) или заявителю будет направлен отказ, следует обращаться в суд.

Нужно обратить внимание на важный момент, о котором часто забывают заемщики. Аннулирование договора (как в досудебном, так и в судебном порядке) означает, что обязательства по нему будут прекращены

При этом от возврата долга гражданин не освобождается.

Закономерно возникает вопроса о том, в чем же тогда состоит смысл расторжения договора? Прекращать действие договора нужно для того, чтобы банк не мог продолжать начисление штрафных санкций (но те штрафы, которые были начислены до аннулирования, все равно придется оплатить).

Как правильно расторгнуть кредитный договор с банком?

Чтобы всё выглядело юридически грамотно, заёмщику необходимо руководствоваться несколькими вариантами развития событий:

1. Деньги вы ещё не успели получить на руки. Самый простой способ — вовремя отказаться. По закону договор пока не имеет полной силы и вступает в действие только по факту передачи средств от одной стороны к другой. От клиента потребуется написать соответствующее заявление, и всё – договор будет прекращён в автоматическом порядке. Справка! Причина, по которой инициировалось расторжение, не имеет значения. Указывать её в заявлении не нужно. Любые препятствия со стороны банка классифицируются как незаконные.
2. Договорённость с кредитором достигнута, и деньги уже выданы. Если финансовая компания согласна обнулить сделку, то достаточно просто заявления. По итогам его рассмотрения руководство организации оформит дополнительное соглашение, где укажет оставшуюся к погашению сумму и сроки, когда нужно будет выполнить полный расчёт.
3. Средства активно работают в пользу заёмщика, но банк препятствует расторжению соглашения. Можно порекомендовать написать исковое заявление, но перед этим необходимо заручиться официальным письменным отказом компании и только потом идти в суд. Независимо от того, в чью пользу он вынесет решение, вся затратная часть ляжет на плечи инициирующей стороны, то есть – должника. При этом судебные издержки составят немалую сумму. Дополнительно к исковому заявлению следует приложить пакет документов и обосновать мотивы своих действий таким образом, чтобы суд счёл их весомыми.

Как отказаться от автокредита?

Ситуация, когда договор подписан, и автосалон получил средства, одна из наиболее сложных в плане урегулирования. Просто так отказаться от услуг банка уже нельзя. Варианты здесь следующие:

1. Досрочное погашение в полном объёме работает, если способ получения средств — наличные деньги, и машина ещё не приобретена. За дни пользования деньгами нужно заплатить проценты, и, возможно, неустойку за досрочный финансовый возврат (эта статья есть не у всех компаний).
2. Транспортное средство уже приобретено. В такой ситуации проблема решается в индивидуальном порядке. Как вариант – машину продают, а вырученную сумму возвращают кредитору. При этом нужно понимать, что новый автомобиль будет продан на порядок дешевле, и разницу придётся погасить из собственного кармана. Да и времени может уйти немало, что увеличит сумму процентов и неустойки.

Кроме того, во многих банковских учреждениях распространена практика, запрещающая досрочный возврат денег в первые полгода после заключения сделки. Этот момент также необходимо учесть.

Как происходит «развод» с банком?

Порядок расторжения договора с банком подразумевает определенную последовательность действий. Если инициатором выступает заемщик, ему необходимо строго придерживаться следующих шагов. Разберем процедуру более подробно.

1. В первую очередь следует отправиться в банк и написать заявление на расторжение кредитного договора. Как правило, финансовая организация имеет для этой цели специальные бланки, но можно составить обращение в свободной форме, указав в нем основные реквизиты документа и причину отказа от дальнейшего сотрудничества. Затем бумага передается в отделение банка или направляется заказным письмом.

1. Далее необходимо дождаться ответа кредитной организации. Может быть принято положительное или отрицательное решение. Иногда банк не реагирует на заявление, именно на этот случай и нужно иметь на руках доказательство факта обращения.
2. Если ответ утвердительный, необходимо подписать мировое соглашение о расторжении кредитного договора.
3. Если кредитор решил отказать заемщику, придется обращаться в суд. Лучше всего заручиться помощью квалифицированного юриста, который сможет грамотно составить документы и представлять интересы клиента в суде. К исковому заявлению прикладываются доверенность, квитанция об оплате государственной пошлины и копии иска по количеству участников дела. Кроме того, потребуются оригинал кредитного договора, выписка об истории погашения займа, переписка с банком, заявление о желании расторгнуть кредитный договор и прочие документы при необходимости.
4. На последнем этапе происходит непосредственно сам судебный процесс. Заемщику нужно отстоять свою позицию и доказать право требовать прекращения действия кредитного договора.

Основное внимание следует уделить пакету документов. Хотя к процессу разрешается привлекать свидетелей, судебная практика показывает, что основное внимание будет сосредоточено именно на бумагах

Не стоит надеяться только на собственные силы, лучше досрочно расторгнуть договор при помощи грамотного юриста.

Договор страхования по кредиту

Обычно он предлагается наряду с договором кредита. Оформление этого договора рассчитано на доверчивых и некомпетентных граждан, которые принимают его условия автоматически, особо не вникая в суть проблемы. Однако спохватившись задним числом, они начинают понимать, что в очередной раз стали жертвой банковских манипуляций.

Подписанный сторонами договор страхования по кредиту расторгнуть сложно, так как отчисленная страховой компании сумма по условиям договора не возвращается в случае его аннулирования. Если этот пункт подписан – то условия договора заключены сторонами и будут подлежать исполнению. Гражданин уже не может отказаться от договора на основании того, что он передумал.

Для расторжения этого договора целесообразнее будет найти любой пункт, который является слабым звеном договора и начать претензионную процедуру на его основе.

Слабые звенья соглашений могут стать законными лазейками для расторжения договора аренды по ГК.

Если вы спохватились до того момента, когда ещё есть возможность отказаться от кредита – можете смело подавать уведомление с претензией на навязывание страховых услуг. В крайнем случае, можете обращаться с иском по той же схеме, которая была показана для производства дела по расторжению кредитного договора.

Каковы шансы должника в суде?

После того, как заемщик собрал все необходимые документы, оформил исковое заявление и передал его на рассмотрение, происходит самое сложное. Клиенту необходимо отстоять свои интересы в ходе заседания. Судебная практика показывает, что решение чаще всего принимается в пользу кредитной организации. На чем основана такая тенденция?

При рассмотрении дела в суде заемщики чаще всего говорят об утрате трудоспособности, заболевании, потере работы или серьезном снижении уровня заработной платы. Реже причинами финансовой нестабильности называют стихийные бедствия и катаклизмы, в результате которых произошла утрата имущества

Однако последний аргумент суд редко принимает во внимание, говоря о том, что клиент мог бы предвидеть эти ситуации и заранее застраховать собственность. Тогда при наступлении страхового события он получил бы компенсацию и закрыл имеющиеся долги

Суд считает, что клиент мог предугадать негативное развитие ситуации, приведшей к финансовым сложностям. Таким образом, при подписании кредитного договора он был готов к возможным трудностям. Оглядываясь на судебную практику в данном вопросе, можно сделать вывод, что перед обращением к правосудию необходимо тщательно взвесить все за и против. Решение редко принимается в пользу заемщика, поэтому присутствует большой риск проиграть дело

Обязательно проконсультируйтесь с юристом, прежде чем принимать такое важное решение

Шансы выиграть дело появляются, только если человек сможет доказать следующие серьезные обстоятельства, на которые он не в состоянии повлиять. Наступление неизлечимого заболевания и длительный период нетрудоспособности, которые привели к серьезным финансовым тратам. Сюда же стоит отнести получение инвалидности, которая не позволяет заемщику работать. Все эти ситуации объединяет одно – клиент не мог их предвидеть, а значит и заблаговременно предотвратить.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком

Существуют определённые правила оформления заявления – единые для всех банков страны, имеющих государственную аккредитацию. Бумага составляется на имя директора компании – данная информация указывается в верхнем левом углу, после чего заявитель оставляет свои персональные данные и контактный телефон, по которому с ним можно связаться.

Текст документа содержит следующую информацию:

номер договора;
дата его подписания;
мотив, побудивший клиента к отказу – важно понимать, что причина должна быть серьезной, иначе решение руководителя банка может быть вынесено не в пользу заявителя;
мероприятия, которые человек готов выполнить со своей стороны для урегулирования данного вопроса.

После того, как вся информация будет изложена, под основным текстом ставится дата написания и личная подпись клиента.

Расторжение по соглашению сторон

Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей. Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки. В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

Правовая база

При подписании кредитного договора банк и заемщик оговаривают основные условия выплаты долга. Одним из важных пунктов является порядок досрочного расторжения заключенного соглашения. Оно происходит согласно статье 450 Гражданского Кодекса России, в которой прописаны основания для отказа от выполнения обязательств. Также в ней идет речь о порядке аннулирования договора с кредитором в судебном порядке.

В каких случаях можно досрочно расторгнуть кредитную сделку? Если одна из сторон не выполняет условия заключенного договора и в прочих ситуациях, предусмотренных законодательством. Давайте посмотрим, что имеется в виду под серьезным нарушением условий кредитного договора. Это действия банка или заемщика, идущие вразрез с заключенным соглашением, которые приводят к наступлению убытков для второй стороны. В результате другой участник сделки не получает того, на что рассчитывал при ее оформлении.

Тот же Гражданский Кодекс РФ в статье 451 говорит, что любая из сторон вправе расторгнуть кредитный договор, если произошедшие изменения имеют важное значение. Подразумеваются такие особенности ситуации, которые если бы появились до подписания документов, сделка бы не состоялась

Досрочно расторгнуть банковский договор возможно по взаимному соглашению либо по решению суда. Для этого необходимо, чтобы совпали все перечисленные ниже условия:

• существенные изменения, которые произошли независимо от воли причастного к ним участника кредитной сделки;
• при оформлении документов ни одна из сторон не могла предположить, что ситуация изменится настолько кардинально;
• условия заключенного соглашения не учитывают возложение рисков на заинтересованную сторону.

Дело в том, при подписании договора между банком и заемщиком действовали одни обстоятельства. Впоследствии они изменились, что нарушило имущественные интересы второй стороны. В результате такого неблагоприятного развития событий участники сделки понесли ущерб, ведь они не получили того, на что был расчет при ее заключении.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

• существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
• изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
• форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

В первую очередь нужно отметить, что расторгнуть кредитный договор можно как на основании желания одной из сторон (гражданина или банка), так и при наличии обоюдного решения об аннулировании соглашения.

В действительности, несмотря на наличие законодательно закрепленной возможности, такая ситуация встречается очень редко, поскольку кредитной организации крайне невыгодно аннулировать кредитный договор с должником. Поэтому чаще с инициативой о расторжении договора выступает гражданин, оформивший кредит.

В каких случаях заемщик может потребовать расторжения кредитного договора? Это допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• нарушение банком условий кредитного договора;
• возникновение форс-мажорных ситуаций;
• изменение жизненных обстоятельств, в результате чего у заемщика нет возможности исполнять обязательства по договору.

Как показывает практика, реальные шансы на успех есть только в том случае, если кредитная организация нарушила условия кредитного договора.

Что это означает? Нарушением считается повышение процентов по кредиту (если среди условий договора нет пункта о плавающей ставке), назначение заемщику не предусмотренного договором штрафа, внезапное изменение срока кредитного договора и подобные односторонние нарушения договора со стороны банка.

Что касается форс-мажорных ситуаций, то суды не всегда встают на сторону заемщика, даже если он и его имущество пострадают в результате пожара, стихийного бедствия и т.д. Основным аргументом суда в этом случае является то, что заемщик сам не позаботился о своей защите и не оформил страховку. Но, безусловно, иногда форс-мажорные ситуации позволяют расторгнуть кредитный договор и избавиться от любых претензий со стороны кредитора.

И, наконец, одно из самых частых оснований, по которому граждане желают прекратить действие договора — это изменение жизненных обстоятельств. Под изменением жизненных обстоятельств подразумевается потеря работы, возникновение тяжелого заболевания у заемщика или членов его семьи, а также другие финансовые сложности и семейные проблемы. В этом случае заемщики могут сначала обратиться в соответствующим заявлением в сам банк и уже потом попытаться аннулировать договор через суд.

Но, нужно сразу сказать, что попытки расторгнуть кредитный договор из-за потери работы, ухудшения финансового положения и т.д. редко заканчиваются успехом. Максимум, что может предложить банк в подобной ситуации — это реструктуризация, которая предполагает разработку нового графика платежей и уменьшение их размера. При этом срок погашения кредита будет увеличен.

Суды также нечасто становятся на сторону должников, поскольку при оформлении кредита заемщик должен самостоятельно просчитывать все возможные риски. Поэтому надеяться на то, что при возникновении проблем с работой или других сложностей кредитный договор можно просто аннулировать не стоит: и банки, и суды редко принимают решения в пользу заемщика в подобных ситуациях.

Как мы уже говорили выше, расторжение договора может инициироваться и банковской организацией. В частности, расторжение кредитного договора допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• заемщик использует предоставленные банком финансовые средства не по назначению (если кредит по договору был целевым);
• гражданин не исполняет обязательства по обеспечению кредита (например, продал залог, указанный в договоре);
• заемщик злостно нарушил условия договора.

При этом сами банки редко прибегают к возможности аннулирования кредитного договора. Прекращение действия договора означает, что банковская организация не сможет насчитывать неустойку, а сумма задолженности будет зафиксирована в судебном решении. Поэтому даже если гражданин не выплачивает кредит вовремя, банки предпочитают не расторгать договор.

Причины, по которым кредитный договор может быть расторгнут

Большинство банковских учреждений оставляет за клиентами право досрочного расторжения финансовых отношений, если после оформления документов заемщик столкнулся со сложной жизненной ситуацией (выявление серьезного недуга, утрата работы или залогового имущества), но еще не успел потратить средства. В таком случае достаточно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и озвучить готовность вернуть заем в полном объеме, не рискуя попасть в «черный список».

Единственное, что сделают банковские служащие по усмотрению, — сделают пометку в личной кредитной истории о необязательности, но это вряд ли станет причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

К сожалению, большинство случаев аннулирования соглашений связано с недобросовестным поведением заемщика или кредитора, а именно:

• неисполнением клиентом обязательств — несоблюдением порядка и срока погашения задолженности, подлогом личных данных, отказом от продления договора страхования, несанкционированной продажей залогового имущества;
• превышением правомочий кредитующей стороной — самовольным повышением процентной ставки (за исключением кредитов с плавающим аннуитетом), неаргументированным наложением штрафных санкций, требованием досрочного погашения кредита.

Последствия для заемщика

Пересмотр порядка сотрудничества с кредитующей организацией является серьезным шагом, несущим многочисленные хлопоты и риски.

Расторжение банком договора с заемщиком по кредиту практикуется нечасто, но в случае несоблюдения условий соглашения сторонам следует быть готовым к такому исходу. При невыполнении клиентом долговых обязательств кредитор на законных основаниях может аннулировать договоренности в одностороннем порядке и по истечении установленного срока требовать полного погашения займа, привлекать коллекторов или представителей исполнительной службы для возврата выданных средств

Крупные российские банки идут на такие шаги только в случае острой необходимости, дорожа репутацией, но многочисленные МФО менее щепетильны, что следует принять во внимание при выборе условий кредитования

Если заемщик, испытывающий давление со стороны кредитующей организации, докажет в суде факт нарушения условий договора и последний будет расторгнут, дополнительные требования, самовольно навязанные займодателем, можно не выполнять, возвращая долг в порядке, зафиксированном в судебном постановлении.

Подводим итоги

Можно ли отказаться от полученного кредита? Оформить официальный отказ от денежного займа возможно как до подписания договора, так и после того, как подписи будут поставлены. Нужно лишь знать определённые нюансы и условия проведения этой процедуры, а также внимательно читать все пункты кредитного соглашения. Проще всего отказаться от кредитной карты, и прервать договор, если наличные средства еще не были выданы. Когда процесс кредитования уже прошёл, нужно постараться найти с банком обоюдовыгодные условия, вернуть средства в полном объёме и погасить проценты за время пользования капиталом.

Лучшие бесплатные карты 2020

#всёсразу
Райффайзенбанк
Дебетовая карта

• 5% на остаток
• 3,9% кэшбэка на всё
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Альфа-Карта
Альфа-Банк
Дебетовая карта

• 5% на остаток
• 2% кэшбэка на всё
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Кэшбэк карта
Райффайзенбанк
Дебетовая карта

• 5% на остаток
• 1,5% кэшбэка на всё
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти