Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. в чем разница?

Особенности кредитной линии

Чтобы понять лучше особенности кредитной линии, приведем пример. Кредитор (банк) открыл кредитную линию заемщику (клиенту) установив ограничение задолженности в размере 5000000 рублей. Кредитная линия была открыта на срок 2 года. Заемщик приобрел три кредита, суммарный размер которой 4500000 рублей на срок 1,5 года. Таким образом, так как ограничение задолженности не превышен после получения трех кредитов, заемщик может получить еще один кредит на сумму не больше 500000 рублей. Оплатив какой-либо кредит, заемщик может приобрести кредиты еще, чтобы суммарное число кредитов, полученных им, не была больше ограничения задолженности. По завершении срока, на который кредитная линия открывалась, заемщик должен возвратить сумму всех взятых кредитов и проценты за использование денежных средств и выплатить другие платежи.

Таким образом, ограничение задолженности является наиболее единовременной задолженностью – лимитом кредитной линии. Ограничение задолженности может устанавливать в различных валютах. Обычно, кредитор может изменять установленный лимит задолженности в одностороннем порядке зависимо от каких-нибудь обстоятельств. Хотя право кредитора на смену ограничения задолженности является в одностороннем порядке нормой диспозитивной, то есть в договоре может и обратное указываться .

Плата за использование кредитной линии может устанавливаться в размере плавающей процентной или фиксированной ставки. Размер плавающей процентной ставки может быть связан с различными условиями, но, обычно связана с суммарными ежемесячными поступлениями (оборотов) на валютные и расчетные счета, которые открыты заемщиком у кредитора, за прошедший расчетный период, кроме оборотов, которые относятся к выдаче кредитов. К примеру,при ежемесячных суммарных поступлениях меньше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 20 процентов. А при суммарных ежемесячных поступлениях больше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 17 процентов. Обычно, за открытие кредитной линии банк взимает отдельную комиссию, банк также взимает комиссию за обслуживание кредитной линии.

Образец договора о предоставлении кредитной линии регулирует Гражданский Кодекс РФ (809 – 821 ст.), и некоторые нормы ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности”, ФЗ от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях”, другие нормативно-правовые акты, банковские правила.

Договор об открытии кредитной линии заключают лишь в письменной форме. Невыполнение письменной формы влечет за собой недействительность кредитной линии (ст. 820 ГК РФ).

Доступные разновидности линий

Кредитная линия для организаций может быть двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. В каком случае они применяются? Разберем на примерах.

1. Невозобновляемый лимит дается единожды. Клиенту одобрена сумма 700 тысяч рублей. Он потратил из нее 300 тысяч рублей. В течение определенного срока он сможет воспользоваться только оставшимися 400 тысячами рублей. Условие невозобновления лимита оговаривается в кредитном договоре.
2. Возобновляемая линия еще называется револьверной. Заемщику одобрена определенная сумма по его финансам, к примеру, 500 тысяч рублей. Если он получил 100 тысяч рублей и затем полностью погасил долг, в его распоряжении окажется тот же самый лимит – 500 тысяч рублей. Пользоваться возобновляемой кредитной линией можно неограниченное число раз в пределах срока действия договора.

Также может быть предусмотрено смешанное кредитование, которое сочетает в себе признаки перечисленных двух. Оно может быть мультивалютным, то есть открытым в разных валютах. Какой именно вариант больше подойдет клиенту, стоит обговорить с банковским менеджером.

В зависимости от особенностей получения средств выделяют кредитные линии со свободным снятием денег. В этом случае заемщик может получить нужную сумму в пределах лимита в любой день. Возможно составление графика получения траншей, в документе прописываются их размер и конкретная дата выдачи.

Кредитные линии бывают целевыми и нецелевыми. Первый тип займа предоставляется на вполне определенные цели, связанные с ведением бизнеса. Перед получением денег или после этого клиент обязан предоставить в банк подтверждение целевого расходования.

К примеру, компания получила одобрение на предоставление лимита 400 тысяч рублей. Из этой суммы 300 тысяч рублей должны бать потрачены на приобретение оборудования, а 100 тысяч рублей на покупку сырья. Это условие обязательно указывается в кредитном договоре, заключаемом между сторонами. При его невыполнении заемщика ждут штрафные санкции.

Если клиент пока не определился, на что именно ему потребуются деньги, стоит заключить соглашение о нецелевой кредитной линии. При оформлении такого займа предоставлять подтверждающие бумаги не придется.

Еще одна особенность и важное преимущество выделенной линии кредитования – возможность изменения суммы. Если клиент исправно платит по счетам и активно пользуется одобренным займом, ему могут предложить увеличение лимита

Однако и в этом случае следует сначала обратиться к условиям заключенного договора.

Что выгоднее?

И в том, и в другом случае банком устанавливается максимально допустимый кредитный лимит на определенный промежуток времени. Если говорить о возобновляемой линии, то он может уменьшаться и восстанавливаться на протяжении периода кредитования. Доступный лимит при открытии невозобновляемой кредитной линии может исключительно снижаться.

При невозобновляемом кредите риски финансового учреждения меньше. Банк заранее прогнозирует, в какой срок заемщик сможет вернуть долг, что будет, если материальное положение клиента улучшится, или, напротив, станет хуже. Именно на основании анализа претендента на заем заранее устанавливается максимально возможная сумма к выдаче.

Таким образом, там, где кредитор рискует меньше, и будут более низкие проценты и лояльные условия. Что касается возобновляемых линий, их основное преимущество – возможность раз оформить кредит и пользоваться им достаточно долгий срок, постоянно восстанавливая одобренный лимит. Так, единожды собрав документы и подписав договор, распоряжаться ссудой можно годами.

Поэтому каждое из предложений может быть выгодно для заемщика. Если цель клиента – обеспечить себя кредитами в долгосрочной перспективе, стоит открыть возобновляемую КЛ. Когда физлицо хочет переплатить банку как можно меньше процентов и знает предельную сумму, которая ему потребуется, желательно оформить невозобновляемый заем.

Какие требования предъявляются к сторонам?

Не каждая компания может выступать заемщиком или займодавцем, так как должны соблюдаться определенные условия. К заемщику предъявляются требования:

• конкретный вид юрлица, в соответствии с законодательством, обладает правом брать заемные средства у других компаний;
• в Уставе организации не должно иметься информации о запрете на получение денег от других фирм на основании платности и возвратности;
• полученные от другой компании средства непременно используются на цели, указанные в Уставе.

К займодавцам требования минимальны, так как у них просто должны иметься необходимые средства или ценные предметы, передаваемые другой компании взаймы.

Обзор документа

Действующее законодательство прямо не запрещает иностранным банкам кредитовать российских юрлиц. Стороны договора могут выбирать право любой страны, которое будет применяться.

Если выбрано российское право, то к данным правоотношениям применяются нормы ГК РФ о займе и кредите. Для признания договора кредитным необходимо, чтобы на стороне кредитора было лицо со специальной правоспособностью (банк, кредитная организация) и чтобы договор был заключен в письменной форме.

При этом содержание правоспособности кредитора-иностранного банка и российского юрлица определяется личным статутом каждого из них. Государство не вправе менять или отменять статут иностранного юридического лица. Нормы о специальной правоспособности кредитных организаций и ограничения на прямое участие иностранных банков в банковской системе нашей страны являются публично-правовыми и не обладают характеристиками экстерриториальности. Они не связаны с вопросом о действительности или недействительности кредитного договора.

Поэтому для предоставления кредита российскому юрлицу не требуется какого-либо присутствия нерезидента в банковской системе России и (или) получения им лицензии. В противном случае пришлось бы признавать недействительными (ничтожными) любые договоры с банками-нерезидентами — например, об открытии счетов (вкладов) в иностранных банках. Однако совершение таких операций прямо предусмотрено Законом о валютном регулировании и валютном контроле.

Таким образом, банк-нерезидент и российское юрлицо вправе заключить договор об открытии кредитной линии в иностранной валюте, указав в качестве применимого право нашей страны. Банк-нерезидент может перечислить денежные средства на счет должника в российском банке.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Преимущества кредитов и займов

В качестве основных плюсов кредитных продуктов следует выделить:

• Процентные ставки по кредитам существенно ниже, чем по стандартным микрозаймам «до зарплаты» (годовая ставка по кредиту в среднем не превышает 17%, а по займу комиссия устанавливается в интервале 1-3% в сутки).
• В рамках кредитования лимит может достигать 1 млн. рублей и выше, максимальный размер займа редко превышает 30 тыс. руб.
• Широкий выбор кредитных предложений позволяет найти оптимальное вариант для каждого соискателя (ипотечный, потребительский, автокредит и т.д.).

Займы в отличие от кредита также имеет несколько плюсов:

• Можно получить сумму до 15-30 тыс. руб. на срок до 1 месяца. Такая система позволяет эффективно распределить финансовую нагрузку на небольшой период и не растягивать задолженность на несколько месяцев. Деньги по кредитному договору предоставляются на срок от 1 года. В каждом из этих случаев можно вернуть долг досрочно.
• Микрозайм можно пролонгировать на 30 дней неограниченное количество раз.
• Заемные средства выдаются на любые цели — менеджеры МФО не интересуются у клиентов, для каких целей они берут деньги. Кредиты в банках в большинстве случаев предусматривают целевое использование для конкретных нужд (потребительское, ипотечное, автокредитование).
• Деньги предоставляются наличными, перечисляются на карточку, интернет-кошельки Киви и Яндекс.Деньги, расчетный счет в банке или через систему быстрых денежных переводов.
• Деньги предоставляются без залогов, поручительства третьих лиц и подтверждения доходов. Для оформления кредитов потребуется полный набор документов, комплектность которого определяет банк (стандартный пакет включает в себя справку 2-НДФЛ, СНИЛС, ИНН и копию трудовой книжки, в ряде случаев необходимо предоставить документы на право собственности на недвижимость или транспортное средство).

Основная особенность микрофинансовых услуг — возможность оформления микрозайма в онлайн режиме. Согласие с условиями договора оферты можно подтвердить дистанционно с помощью электронного кода, полученного в СМС.

В случае с банковскими кредитами такой вариант исключается, клиенту в любом случае придется посетить офис банка и лично ответить на вопросы менеджера.

Лучшие предложения микрозаймов Смотреть все

Займер
Одобрение: 100%

Получение

Мани Мен
Одобрение: 99%

Получение

МигКредит
Одобрение: 99%

Получение

Порядок оформления кредитной линии

Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:

1. Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
2. Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
4. Указание в заявке информации о компании и о себе.
5. Ожидание решения.
6. Заключение договора.

Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости. Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.

Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.

Особенности кредитования

Товарным кредитом считается предоставление натурального товара, услуги или вещи в рассрочку с условием последующего возвращения полной стоимости в денежном эквиваленте. Покупатель может использовать продукт, получать выгоду, оплатив только часть цены. Продавец заинтересован в сделке, поскольку расширяется число потенциальных клиентов.

Основные особенности товарного кредита:

1. Выдача товара возможна на беспроцентной основе, если условие предусматривает договор.
2. Кредитующей стороной может выступать не только банк, но и коммерческое предприятие или физическое лицо.
3. Данный вид финансового продукта может выдаваться в материальной форме либо деньгами, которые в обязательном порядке расходуются на приобретение конкретного товара.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Это интересно: В каких магазинах можно пользоваться картой Халва ПОЛНЫЙ СПИСОК: излагаем в общих чертах

Что приготовил «зеленый» банк

Существенная доля займов Сбербанка выдается корпоративным клиентам. Это одно из основных и стратегически важных направлений деятельности финансовой компании. Линейка кредитных продуктов для бизнеса настолько велика, что подобрать оптимальный вид займа сможет только банковский специалист. Организация должна подходить под основные требования банка:

• ИП или компания являются резидентами РФ;
• срок ведения деятельности – не менее года;
• отсутствие действующих обязательств перед Сбербанком и другими банками;
• вопрос о предоставлении обеспечения займа определяется отдельно по каждому клиенту.

Все условия открытия кредитной линии (процентная ставка, сумма, срок выплаты и т.д.) решаются в индивидуальном порядке, специалист подберет оптимальные параметры. При необходимости типовой кредитный договор может быть скорректирован. Основные цели кредитования бизнеса в Сбербанке должны быть связаны с деятельностью компании. Потратить одобренный лимит можно на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, расширение дела и т.д.

В качестве примера можно привести кредитование предприятий розничной торговли. Ссуда выдается на срок от 1,5 до 3 лет. Сумма и процентная ставка устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Заявка рассматривается в упрощенном режиме и за короткий срок. При необходимости банк может попросить предоставить залог или привлечь поручителя.

Также отдельно для каждого заемщика подбираются условия инвестиционного кредита. Срок погашения составляет до 10-15 лет, есть возможность повышения суммы за счет предоставления различных форм залога. Кредитная линия может быть открыта в целом для компании или отдельно по каждому инвестиционному проекту.

Виды кредитных линий

Для организаций и физических лиц предлагаются и подходят следующие разновидности кредитных линий:

1. Невозобновляемая — клиент заключает договор с банком на выплату ему (по частям) определенной суммы долга. В тексте прописывают регулярность выплат (получение траншей раз в какой-то период) или самостоятельное определение заемщиком, когда и какие суммы ему потребуются. Это многократный заем, который оформляют единоразово. Средства перечисляют на клиентский расчетный счет автоматически в установленную дату либо выдают клиенту по его заявке в банке. В соглашении четко отмечают срок погашения (конкретный период либо произвольно, но в определенных временных пределах). С окончанием сделки задолженность закрывается, перестают действовать обязательства банка и клиента.
2. Возобновляемая — заемщик получает средства время от времени, по лимиту, который устанавливает финансовая организация. Задолженность оплачивается произвольно, после частичной ее выплаты использование денег банка снова доступно. По мере снятия денег с кредитной карты задолженность растет, но ее частичное погашение позволяет снова пользоваться заемными средствами. Проценты платятся только с реального долга.
3. Рамочная — ссуды выдают крупным предприятиям под конкретные сделки. Банк требует от клиента подтверждения использования займа по назначению. Заключается основной контракт, открывающий линию кредита, и дополнительные соглашения под каждый новый транш.
4. Револьверная (кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи) — устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. Заемщику позволяется погашать задолженность свободно и брать деньги банка в долг снова, но в лимитированных (по соглашению) количествах. Процесс повторяется во время действия договора.
5. Онкольная — ссуду выдают несколько раз при досрочном погашении задолженности.
6. Контокоррентная — открывается активно-пассивный счет с потенциалом зачисления платежей и погашения долга автоматически после пополнения счета.
7. Мультивалютная — контракт содержит сумму ссуды в одной валюте, а предоставляется транш в другой.
8. По требованию — транши выдают ежедневно либо по клиентскому требованию.

Вид кредита указывается в договоре.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

1. возобновляемая (револьверная);
2. невозобновляемая (простая);
3. рамочная;
4. контокоррентная;
5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Что делать, если банк закрыл линию

Закрывается линия при нарушениях условий соглашения или по окончанию срока его действия. Заемщики могут повторно подавать заявку на продление договора, но только при хороших отношениях с банком.

Отличие от овердрафта

Овердрафт является специфическим кредитом, представляющимся на срок до 1 месяца. Он представлен определенной суммой, которой может воспользоваться заемщик сверх той суммы, что имеется у него на счету.

К основным отличиям этих двух вариантов кредитования относится:

Таким образом данные кредитные предложения обладают значимыми отличиями.

Отличия от кредита

Кредитная линия отличается от стандартного займа тем, что выдается не вся сумма, а частями, представленными регулярными траншеями. В таких кредитных продуктах обычно отличаются условия, проценты и лимиты выдачи.

Чем кредитная линия отличается от беспроцентного кредита, смотрите в этом видео:

Основные виды товарного кредита

 В зависимости от совокупности особенностей, факторов и условий, выделяются следующие разновидности заемного продукта:

1. Отсрочка — самая популярная и привычная форма кредитования, которая подразумевает выдачу товара с указанием конкретного срока, когда стоимость должна быть возвращена. Большинство магазинов придерживаются именно этого типа товарного кредита.
2. Открытый счет — способ постоянного сотрудничества компаний. В соответствии с соглашением сторон могут вводиться лимиты по максимальной сумме задолженности или периоду погашения.
3. Консигнация — предоставление товара для его реализации. Партнеры ведут постоянный учет выгоды от сотрудничества. Кредитование возобновляется, когда партия продукции полностью продана. Данный тип заемных отношений не применим к товарам с коротким сроком годности.
4. Вексель — ценная бумага, гарантирующая возврат суммы по долговому обязательству в указанную дату. Инструмент эффективно используется в бизнесе для востребования с заемщика задолженности.

Дополнительно существуют комбинированные варианты, включающие черты сразу нескольких вышеуказанных типов

Хотя доверие сторон крайне важно, кредитные отношения обязательно скрепляются письменным договором, который имеет юридическую силу. Риски есть с обеих сторон: продавец может предоставлять некачественный товар или получить аванс, но не осуществить поставку, а покупатель не вернуть долг, отдать деньги частично или не вовремя

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.